지원 결제수단 매트릭스 (예시)

실제 라우팅/가용성은 관할·사업 모델·리스크 프로필(KYB)·거래국가에 따라 달라집니다. 초기 진단 시 맞춤 설계를 제안드립니다.

결제유형	대표 예시	통화/정산	적합 시나리오	비고
카드(국제)	Visa/Mastercard 계열 하이리스크 PSP	다통화 / T+3~T+7	글로벌 유저 대상 기본 레일	3DS 선택 운영(수락률 vs 위험 균형)
은행이체(지역)	SEPA(유럽), Faster Payments(UK)	EUR/GBP / T+1~T+3	유럽권 로컬 사용자	환불 쉽고 수수료 낮음
현지결제(지역)	PIX(브라질), SPEI(멕시코), UPI(인도), PayID(호주), iDEAL(네덜란드) 등	현지통화 / T+0~T+2	특정 국가 집중 타겟	전환율↑, KYC 요건 상이
e-Wallet/바우처	Skrill/Neteller/Jeton/AstroPay 등	다통화 / T+1~T+3	게이밍 친화 유저	브랜드 정책 확인 필요
암호화폐	BTC/ETH/USDT(ERC20/TRC20)/LTC/XRP 등	스테이블코인/법정 통화 정산	고위험/국제 분산	네트워크 수수료/환율 변동 고려
수기/인보이스	HPP(호스트 결제 페이지), 결제링크	다통화 / PSP별	고객센터·VIP 트랜잭션	PCI 범위 축소에 유리

수수료·정산·지연 시간(범위 예시)

특정 PSP·월간 처리액·승인율·차지백율에 따라 달라집니다. 지표를 억지로 낮추기보다 일관성과 예측 가능성을 중시합니다.

항목	입금(Deposit)	출금(Withdrawal)	메모
카드 결제 수수료	2.5% ~ 6.0% + 고정	–	하이리스크 가중치 반영
현지결제 수수료	0.5% ~ 2.0%	–	고전환 보완재
암호화폐 수수료	네트워크 수수료 + 0%~1%	네트워크 수수료	온체인 혼잡·환율 반영
정산 주기	T+1 ~ T+7	T+1 ~ T+7	PSP·리스크에 따라 가변
평균 처리 시간	실시간~수분	수시간~영업일	출금은 KYC·프로드 체크 영향

KYC/KYB & AML 온보딩 체크리스트

• KYB: 법인등기/주주명부/UBO 식별/사업모델 설명서/거래흐름도/도메인·앱 접근권한
• KYC: 사용자 신원(정부신분증/셀피/주소증빙), 연령/거주지/PEP·제재리스트 스크리닝
• AML: 거래모니터링 룰(거래한도·속도·장치지문·IP/프록시), 의심거래 리포트 프로세스
• 정책 문서: T\&C/보너스·롤오버 조건/책임 있는 이용 정책/환불·분쟁 처리

리스크 관리: 승인률 ↔ 프로드/차지백 균형

• Velocity/패턴 룰: 단시간 반복 시도, 카드BIN/국가 불일치, 프록시/VPN 식별
• 디바이스 지문/행동 분석: 동일 장치군, 비정상 체류패턴 탐지
• 보너스 남용 방지: KYC 단계별 한도, 롤오버 검증, 멀티계정 탐지
• 차지백 대응: 영수증/로그/Webhook 증적자동화, 프렌들리 프로드 분류, 증빙 KPI 관리

통합 방식: HPP vs Direct API vs SDK

• HPP(호스티드 결제 페이지): 가장 간단, PCI 범위 최소화(SAQ-A). 브랜드 일관성은 커스텀 스타일로 보완
• Direct API: 완전 커스터마이즈, 승인률 최적화·라우팅 제어 유리 (PCI 영향↑)
• 모바일 SDK: 앱 내 UX 최적화, 네이티브 지갑/바이오메트릭 연계

정산 API & Webhook 설계 (예시)

엔드포인트(예시)

• POST /api/payments/deposit – 입금 생성
• POST /api/payments/withdrawal – 출금 요청
• GET /api/payments/{id} – 거래 상태 조회
• POST /api/webhooks/psp – PSP Webhook 수신(검증 서명 필수)

Webhook 페이로드(예시)

{
  "event": "deposit.succeeded",
  "id": "evt_9fJ2...",
  "payment_id": "pay_abc123",
  "user_id": "u_9981",
  "method": "card",
  "amount": 100.00,
  "currency": "USD",
  "processed_at": "2025-09-04T02:33:12Z",
  "signature": "sha256=...",
  "meta": {
    "country": "BR",
    "bin": "520000",
    "risk_score": 32
  }
}

{
  "event": "kyc.verified",
  "user_id": "u_9981",
  "level": "L2",
  "fields": ["id_doc","selfie","proof_of_address"],
  "verified_at": "2025-09-04T02:40:00Z"
}

보안 포인트: Webhook 서명 검증, 재시도(idempotency key), 이벤트 중복 처리, PII 최소 저장.

데이터 파이프라인 & 리포팅

• 대시보드: 승인률/거절사유 코드·채널별 전환·국가/기기·거래시간 분포
• 정산 리포트: PSP·통화·T+N 청구/차감·차지백·환불 내역
• 알림: 승인률 급락/차지백 급증/국가별 이상치 실시간 알림(Ops 채널·이메일)

규제·보안 원칙

• 관할 준수: 각 지역 법령·라이선스 범위 내에서만 서비스
• 제재/PEP 스크리닝: 온보딩·거래 단계 스크리닝
• 암호화폐 Travel Rule: 해당 관할 적용 시 솔루션 연동
• PCI DSS 범위 축소: HPP·토큰화로 카드 데이터 비보관 원칙
• 개인정보 최소화·암호화: 저장/전송 구분, 접근권한 원칙

도입 절차 & 일정(표준)

단계	기간(영업일)	산출물
1. 초기 진단/요건정의	3~5	관할/모델/담당국가/KPI 정의
2. PSP/라일라(현지수단) 매칭	5~10	라우팅 제안·수수료/정산안
3. 계약·KYB 서류	5~15	제출서류 체크리스트·심사 대응
4. 연동(샌드박스→라이브)	7~20	API/HPP 연동·Webhook·로그
5. 고도화	지속	승인률/리스크 튜닝·리포팅

샌드박스 테스트 케이스(핵심)

• 승인/거절/리뷰 보류/3DS 필요/시간초과/중복 이벤트
• 부분 환불/전체 환불/차지백 시뮬레이션
• 암호화폐: 입금 컨펌 지연, 낮은 수수료 인한 지연, 주소 형식 오류
• Webhook 중복/유실/서명 불일치

자주 묻는 질문(FAQ)

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